Del två - den Rimliga Räntan
Det här är ofta en brännpunkt när man pratar om mikrolån - att räntan i våra öron låter horribel. Runt 30% är väl ganska standard skulle jag tro.
30% låter ju fanatiskt mycket. Ren utsugning. Eller? Det är tyvärr inte så enkelt.
Först kan man ju börja med att kolla på alternativen; att låna av en privat s.k moneylender är oftast alternativet. De jobbar ofta i området kring 100% ränta.
Men egentligen kanske det är viktigare att fundera på vad räntan innehåller. Den innehåller kostnaderna för inlåning (vilken inte är helt låg i många av de här länderna - jag har jobbat med organisationer som lånar in för 21%). Den innehåller täckande av risk (vilket är snäppet högre eftersom mikrolån nästan alltid saknar en formell säkerhet - de är alltså på pappret ofta blancolån även om man använder sig av alternativa säkerheter istället). Den innehåller organisationens kostnader. Här ligger ofta den stora delen. Att arbeta med mikrolån betyder höga kostnader; man hjälper kunden med ansökan, man besöker kunden, ofta också kundens familj, man besöker varje kund flera gånger under lånetiden, och man har en kund som betalar tillbaka ofta, men i små summor. En del organisationer reser till kunderna och tar emot återbetalningarna hemma hos dem. Det kostar. Tid och pengar.
Och så innehåller räntan vinst. Hur stor beror på organisation. Vinst är bra. En mikrofinansorganisation behöver vinst för att bli en stabil organisation som i längden inte är beroende av bistånd. De behöver vinst för att växa och nå fler människor. Jo, jag tycker vinst är bra. Frågan är främst vad man gör av vinsten.
Det snackas mycket räntetak i sektorn just nu. Att man ska bestämma ett max som ingen får gå över. Jag är skeptisk. Främst för att det kommer göra mikrofinansorganisationer begränsade. Vem ska åka moped på bergsvägar i timmar för att kunna samla in återbetalningar och inbetalningar om de inte får ta betalt för tjänsten? Det måste finnas andra sätt att göra sektorn ansvarstagande. Och inte glömma sina utgångspunkter. Mer om det i morgon.
Inga kommentarer:
Skicka en kommentar